�`G����;=B�@ ��������:7�h̐���b���Ó����o]vx���ベC-&�����H����=\i2�!�@D6�(��a!�Y��.k�B��J����\4jḐ�����u��2G��.�$K�.�C�شn^��x$�Bj.p�v���C�%��{ɔ�s�դ���Pf���z|~9���@Ugf����N,��H���Z7�l�����������Y��!���a���-9.a�|�#a���Yc�i��t�����+>�N�l����N<9��z���0�\���Ň�Q W)�0�N9�6��7�7�K�����y��,K�\�r������&r�3��J��! La dichiarazione dell’assicurato riveste, quindi, un ruolo fondamentale: dovrete fornire informazioni precise e veritiere, onde evitare, da un lato, il rischio di vedervi richiesto un premio non corrispondente alla reale situazione di pericolo, e, dall’altro, di potervi vedere opposto il rifiuto da parte dell’assicuratore di pagare il risarcimento. Gli artt. Alcune imprese di assicurazione ammettono la rateizzazione del premio, scandendo i pagamenti in vari tronconi durante tutta la durata del rapporto assicurativo. La funzione dell’assicurazione è quella di tenere indenne il beneficiario dal rischio che si verifichi un danno ad un determinato bene. Si tratta di un contratto aleatorio: in altri termini, le parti non definiscono nel contratto l’obbligo di pagamento dell’indennizzo, ma solo la sua possibilità, il cui realizzarsi dipende dal fatto che si verifichi o meno il sinistro e il bene assicurato subisca un danno. Viceversa, fino al momento in cui non viene fatta la richiesta di danni all’assicurazione, l’assicurato può agire direttamente nei confronti del terzo, così come rimane salva la possibilità di rivalersi della somma residua non coperta dall’assicurazione: ad esempio, se l’incendio appiccato da un terzo ha generato danni per 20.000 euro e l’assicurazione ne copre solo la metà, potrete citare in giudizio il responsabile per la restante parte. Cass. 3, 25/06/2003 n. 10133, Rv. In caso di informazioni non veritiere o reticenti riguardanti il rischio, la legge impone ulteriori gravi conseguenze: se l’omissione o l’informazione errata è stata dolosamente preordinata dal cliente, l’assicuratore può chiedere l’annullamento del contratto entro tre mesi dalla scoperta del fatto, con un’azione che si prescrive entro cinque anni. Tuttavia, nel corso della durata del rapporto assicurativo possono verificarsi circostanze che comportano una variazione del rischio: quando questa è tale da determinare una diminuzione (o aggravamento) o addirittura una scomparsa del pericolo assicurato, la legge dispone alcune conseguenze sul contratto di assicurazione contro danni. ]P2$��83@n6�32CȖ�����g6;r�&[dkd�Y��fq��9$-7Ǫ��KB�:g�PND�C�� fb�����V�Gm��\�v.�+^(�j����ڿ����_���Z�B��S� Deve conseguentemente affermarsi che l’assicurazione contro la malattia, come già rilevato da questa Corte (Cass., sez. Altro meccanismo fondamentale che regola il rapporto assicurativo è la possibilità che l’assicuratore possa rivalersi nei confronti del responsabile dell’evento dannoso: quando il rischio coperto dall’assicurazione si è verificato a causa di un terzo, la legge consente la surrogazione dell’assicuratore: in sostanza, una volta che l’assicurato ha ricevuto il risarcimento dall’assicuratore, perde ogni diritto nei confronti del responsabile del danno; ma l’assicuratore, in questo caso, può sostituirsi al cliente risarcito e pretendere di essere rimborsato dal responsabile fino alla concorrenza di quanto pagato. Per la garanzia Indennitaria Forfettaria è previsto un indennizzo variabile tra un minimo di € 300 fino ad un massimo di € 10.000 per sinistro, in funzione della tipologia di infortunio subito. É per questo motivo che, prima di sottoscrivere un contratto di assicurazione, è bene tenere presenti alcune delle regole che la legge impone in questi casi, oltre a verificare e comparare, magari con l’ausilio di appositi motori di ricerca o rivolgendosi a broker specializzati, le offerte e le condizioni proposte da ciascuna compagnia assicurativa: si tratta degli accorgimenti più efficaci che potreste adoperare per evitare brutte sorprese in seguito. 91 maggior rilievo problemi connessi con la durata aleatoria della vita dell’assicurato il che legittimerebbe ad usare basi di calcolo proprie delle assicurazioni sulla vita (9).In caso di longevity risk (10), coperto ad esempio con le polizze long term care (LCT) abbiamo una stretta commistione tra funzione previdenziale e indennitaria anche dal punto di vista del calcolo In particolare, nelle assicurazioni professionali possono essere inserite le cosiddette clausole claims made, che consentono di coprire i comportamenti dell’assicurato anteriori alla data della stipula del contratto, purché la domanda di risarcimento venga proposta durante la vigenza della polizza [6]. Perché si possa parlare di rischio assicurabile, la legge richiede che la possibilità di verificarsi del sinistro sia esistente e che l’assicurato abbia l’interesse ad esserne tenuto indenne. In questo caso, è importante conoscere gli strumenti che la legge dispone per proteggere i clienti meno accorti: infatti, se il soggetto con cui avete parlato non è un agente dell’assicurazione, il contratto sarà inefficace; allo stesso tempo, se ci sono clausole nascoste e non comprensibili, avete sempre a disposizione la protezione offerta dal Codice dei consumatori, che vi permetterà di rendere nullo un contratto di assicurazione poco conveniente [2]. Come dicevamo, l’assicurazione contro danni è un contratto stipulato tra due parti necessarie: l’assicuratore e l’assicurato. La più antica dottrina è quella della funzione indennitaria. In questo tipo di processi, sarà vostro obbligo chiamare in causa l’assicurazione, tenendo presente che, nella stragrande maggioranza dei casi, le assicurazioni assumeranno un atteggiamento difensivo, facendo di tutto per evitare di vedersi costrette a sborsare: dunque, procuratevi un difensore esperto della materia, così da dimostrare la fondatezza della vostra richiesta nei confronti dell’assicurazione. 209/2005, come modificato recentemente dalla L. 124/2017. Nell’ambito delle assicurazioni RC sono inserite anche le assicurazioni professionali, che mirano a coprire l’assicurato dai rischi di danno che possono verificarsi nell’esercizio della propria attività (ad esempio, per medici e avvocati). e dal già citato Codice delle assicurazioni di cui al D.Lgs. Scopriamo cos’è il contratto di assicurazione contro danni, come funziona il pagamento del premio e la richiesta di indennizzo, quali sono le clausole e gli aspetti cui prestare più attenzione. La prima definizione di Tutela Giudiziaria compare in una direttiva CEE del 1987; attualmente è regolamentata dal Codice delle Assicurazioni Private (CAP) agli articoli 163 e 164, 173 e 174 con la denominazione di TUTELA LEGALE, ramo ministeriale 17 . Il principio indennitario non si applica alle assicurazioni sulla vita 2 4. Al vaglio di legittimità costituzionale rispetto ai parametri di cui agli artt. E’ possibile che nel contratto vengano incluse anche clausole particolari, come la specificazione dei casi in cui non opera la copertura assicurativa. In linea generale può dirsi che la surrogazione dell’assicuratore incontra dei limiti di carattere soggettivo e dei limiti di carattere oggettivo. Si parla, in questi casi di assicurazione in abbonamento, cui consegue l’insorgenza della copertura assicurativa dal momento effettivo in cui si verifica l’esposizione a rischio del bene assicurato, o quando il cliente fa un’apposita comunicazione all’assicuratore. L’ideologia del dibattito e il valore della persona. Solitamente la richiesta deve essere fatta con raccomandata con ricevuta di ritorno, oppure con ogni altro mezzo in grado di costituire una prova affidabile. se il danno è stato causato con dolo o colpa grave dall’assicurato; nel caso in cui l’assicurato non abbia comunicato vizi e circostanze rilevanti all’assicurazione; se il danno è dovuto ad eventi assolutamente imprevedibili e straordinari, come terremoti, guerre e simili, salvo che anche questo tipo di occasioni siano previste dal contratto. … Il diritto all’indennizzo assicurativo si prescrive in due anni dal verificarsi dell’evento dannoso, per cui, in caso di problemi nella riscossione del risarcimento è opportuno muoversi tempestivamente per vie legali. 7 settembre 2007, n. 18891). Discorso a parte merita il cosiddetto rischio putativo, che si verifica quando le parti non sanno se il rischio è ancora attuale o se il danno si è già verificato. Con ramo danni si intendono tutte quelle assicurazioni che rientrano nella funzione indennitaria del contratto assicurativo e quindi le assicurazioni il cui scopo è risarcire l’assicurato di un eventuale evento dannoso successivo alla conclusione del contratto. La classificazione del modello: natura del rischio e funzione. S.U. 28 agosto 2007, n. 18191). E’ possibile indicare un soggetto diverso a cui destinare il pagamento delle somme: in questo caso, all’atto della stipula del contratto o con una dichiarazione successiva diretta all’impresa di assicurazioni, il cliente può individuare un beneficiario, che avrà diritto a ricevere il pagamento dell’indennizzo (come avviene nel diverso caso dell’assicurazione sulla vita, in cui, per ovvi motivi, il beneficiario o i beneficiari sono persone diverse da chi ha stipulato il contratto di assicurazione). Per quanto riguarda la copertura, questa deve essere riconosciuta fino alle ore 24 dell’ultimo giorno di validità del contratto. �Y�!�فؐB��w"�g)ʈ;�� ��PJ? In primo luogo, la legge non chiede che il contratto sia stipulato per iscritto, ma questa forma è necessaria per provare l’esistenza delle pattuizioni (si parla, in gergo giuridico, di forma ad probationem): in sostanza, il contratto è valido in qualsiasi forma, ma se dovete citare in giudizio l’assicuratore perché non vi paga il risarcimento, dovete averne una copia scritta per provare l’esistenza del contratto [4]. 23 novembre 2017, n. 27867). D�1 Sospensione Non è prevista la possibilità di sospendere le garanzie del contratto. Tuttavia, è possibile assicurarsi anche nei confronti di danni non ancora determinati al momento della conclusione del contratto, specificandoli con una successiva dichiarazione. Al fine di determinare l’ammontare delle somme dovute come corrispettivo all’assicuratore, è necessario che il cliente comunichi alla società tutti gli elementi del bene e del rischio che intende assicurare: è sulla base di queste informazioni che, tramite complessi calcoli probabilistici, la società valuterà l’assicurabilità del rischio e il margine di profitto derivante dall’operazione, fissando il premio in base alla probabilità del verificarsi dell’evento. Altra modalità con cui è possibile concludere il contratto, molto frequente nella prassi, è quella di rivolgersi o venire contattati da un agente di assicurazione o un broker, che operano come intermediari della società di assicurazione. 1 La Società si obbliga nei confronti del Contraente ed in favore dell’Assicurato, in Tuttavia, la legge prevede la proroga tacita del contratto, se questo non viene disdetto almeno tre mesi prima della scadenza, attraverso l’invio di una raccomandata. Il limite è solo per eccesso: le parti possono, al contrario, accordarsi per determinare un valore coincidente al danno subito (ad esempio, in caso di furto, il valore che aveva il bene al momento del sinistro), ma anche determinare un valore più basso di quello reale, per ottenere, ad esempio, uno sconto sostanziale sul premio pagato. “Copertura assicurativa indennitaria decennale postuma” e Sezione B “Copertura assicurativa della Responsabilità Civile – verso Terzi decennale postuma” Per la Sezione A, in particolare sono assicuratii danni materiali e diretti causati all'opera eseguita ed assicurata, durante … Una volta concluso il contratto di assicurazione contro danni, a carico del cliente sorge l’obbligo di pagare il premio, secondo la scadenza convenuta all’atto della stipulazione. Se, invece, l’assicurato omette la denuncia con dolo, la compagnia può rifiutarsi di pagare del tutto l’indennizzo [8]. Le assicurazioni contro i danni: il principio indennitario - Cass. Questo spiega perché l’assicurazione contro danni riceve una disciplina particolare, tanto che oltre alle disposizioni del codice civile è regolata anche da norme speciali, come il Codice delle Assicurazioni [1]. Assicurazione Indennitaria ricoveri e Assistenza ... Durata Non vi sono informazioni ulteriori rispetto a quelle fornite nel DIP Danni. C O N D I Z I O N I G E N E R A L I pag. Visto che normalmente il guadagno degli agenti assicurativi dipende dalla quantità di contratti ottenuti, è normale che questi tentino di convincervi in tutti i modi a concludere il contratto: per questo motivo, è importante non limitarsi a subire passivamente l’offerta commerciale proposta, ma è necessario informarsi sulle condizioni e sui costi dell’assicurazione, per evitare sgradevoli sorprese. Le Assicurazioni sulla Vita, come recita l’articolo 1882 c.c., riguardano “un evento attinente alla vita umana” che può essere la sopravvivenza (e in questo caso servono a creare i presupposti per l’erogazione di una rendita o … Assai disputata è la consistenza dell'elemento causale del contratto di assicurazione ( la cui specifica disciplina è stata oggetto di cospicuo rimaneggiamento per effetto dell'entrata in vigore, a far tempo dal 01 gennaio 2006, del Codice delle assicurazioni portato dal D.Lgs. – 3. 5 di 16 P O S T U M A D E C E N N A L E SEZIONE A – DANNI ALL’IMMOBILE OGGETTO DELL’ASSICURAZIONE Art. Deve conseguentemente affermarsi che l’assicurazione contro la malattia, come già rilevato da questa Corte (Cass., sez. 1907 c.c.) Fa eccezione la cosiddetta sovrassicurazione, per la quale è prevista una disciplina peculiare: in sostanza, se viene assicurato un valore del bene superiore al reale, occorre verificare se la stima è stata effettuata con frode del cliente o meno. Specularmente, se si verifica un aggravamento del rischio, all’atto della comunicazione della nuova situazione (che, come visto, costituisce un onere per il cliente), l’assicuratore potrà pretendere un premio più elevato, oppure sciogliere il contratto [7]. 3. il massimale e la presenza di eventuali limitazioni di garanzia: importante comprendere il limite di indennizzo che pagherà l'assicurazione e la presenza di franchigie o scoperti per cui una parte del danno patito non sarà indennizzato e resterà quindi a proprio carico. I primi rigua… La funzione tipica, ovvero la causa, del contratto di assicurazione contro i danni è rappresentata dalla funzione indennitaria, e pertanto, la motivazione che spinge l’assicurato a contrarre può identificarsi nella preoccupazione che si possa verificare in futuro un evento dannoso[4]. Questo tipo di assicurazioni prevede delle regole particolari rispetto a quelle esaminate in proposito di assicurazione contro danni. Ad esempio, l’assicurazione può contenere la clausola di franchigia, che comporta la non risarcibilità di danni che non superano una determinata soglia, oppure la determinazione di un ristoro forfettario. Visto che la funzione dell’assicurazione è quella di tenere indenne l’assicurato contro le perdite economiche, il risarcimento non può essere superiore al danno effettivamente subito: la legge, in sostanza, impedisce che l’assicurato possa arricchirsi alle spalle delle compagnie assicurative, ottenendo un risarcimento superiore alla perdita economica subita [5]. Inoltre, visto che in questo tipo di assicurazione esiste un soggetto terzo, non presente nell’assicurazione ordinaria, è ammessa anche l’azione diretta del danneggiato nei confronti dell’assicurato: in sostanza, il conducente che avete tamponato o il cliente che lamenta un errore medico nei vostri confronti potrà citarvi direttamente in giudizio, in alternativa alla richiesta nei confronti dell’assicurazione. Vediamo, ora, le altre ipotesi relative all'assicurazione contro i danni: sotto assicurazione (art. Come abbiamo visto, il mondo assicurativo si divide,in linea di massima, in due grandi parti: ramo danni e ramo vita. 14, co. 2 del Regolamento ISVAP 16 marzo 2009, n. 29), a tutela del credito ipotecario (art. Veniamo adesso ai dettagli relativi alla stipula e alla disciplina del rapporto di assicurazione contro danni. [3] Un primo elenco di rischi ricompresi dalla legge nel ramo danni si rinviene nell’art. Tra gli elementi che invece devono essere necessariamente presenti nel contratto ci sono le generalità del soggetto assicurato, l’oggetto della garanzia assicurativa (quindi l’indicazione del bene assicurato e i rischi contro il cui verificarsi è apprestata l’assicurazione), l’importo del premio, la durata del contratto, il valore del bene assicurato e il massimale, che rappresenta il limite massimo entro cui l’assicurazione pagherà il risarcimento. Le Assicurazioni contro i Danni, quindi, hanno una funzione “indennitaria”. Tutti abbiamo sentito parlare almeno una volta dell’assicurazione sulla responsabilità civile auto, ma possiamo dire di sapere veramente come funziona? Per questo motivo, l’assicuratore è obbligato a rilasciare copie originali della polizza ed è responsabile che il contenuto del contratto sia redatto in modo chiaro e comprensibile. Dunque, quanto più probabile è che si verifichi, ad esempio, il crollo di un edificio, tanto più elevato sarà il premio che vi verrà richiesto. ne danno conferma in quanto riconoscono all’assicuratore la possibilità di scegliere tra il recesso e la prosecuzione del rapporto modificando il quantum delle prestazioni dedotte. In particolare, vista la natura di contratto aleatorio, il rischio che si possa verificare un evento dannoso deve essere, appunto, soltanto una delle possibili evenienze: non è ammessa la possibilità di assicurarsi contro un rischio nullo o, al contrario, praticamente certo, perché verrebbe meno quell’elemento di incertezza che è alla base della struttura del contratto. E’ da evidenziare, però, che la clausola può risultare illecita quando viene congegnata in modo tale da escludere la possibilità di richiedere il risarcimento per i danni verificatisi durante la vigenza del contratto (in tal senso Cass. In particolare, la denuncia di sinistro deve essere fatta entro 3 giorni da quando si è verificato l’evento o se ne ha avuta conoscenza, salvo che nel contratto non sia stato convenuto un termine diverso. Ad esempio, il risarcimento non è dovuto: Fanno parte del novero delle assicurazioni contro danni anche le assicurazioni sulla responsabilità civile: questo tipo di assicurazione permette all’assicurato di essere tenuto indenne dagli obblighi risarcitori sorti nei confronti di terzi a causa di una propria attività dannosa. Il pagamento del premio avviene normalmente presso l’assicuratore o una delle agenzie di assicurazione, alla scadenza riportata solitamente sulla polizza. In particolare, nell’assicurazione sulla responsabilità civile, obbligatoria per legge, l’assicuratore interviene a pagare l’eventuale richiesta di risarcimento avanzata dal soggetto danneggiato a causa di incidenti e negli altri casi previsti dalle norme sulla circolazione stradale o per determinate categorie di attività professionali. [8] E’ quanto affermato, ad esempio, da Cass. Il primo si obbliga a rimborsare al secondo, dietro il pagamento periodico di una somma di denaro (il cosiddetto premio), i danni economici subiti a causa di un determinato evento (noto in gergo come sinistro): in sostanza, con l’assicurazione contro danni l’assicurato si premura di conseguire un ritorno in denaro dell’eventuale diminuzione di valore che abbia subito il bene assicurato. Assicurazione Decennale Postuma Indennitaria Danni Diretti all’Opera ... Gli intermediari per la vendita di questa assicurazione percepiscono in media il 16 % del premio imponibile pagato dal Contraente per ... All’impresa assicuratrice La funzione aziendale incaricata della gestione dei reclami è Tutela Cliente. la rendita INAIL ha funzione indennitaria, nel senso che è mirata a risarcire il lavoratore dai danni subiti a causa del lavoro. è la norma contenuta nel combinato disposto di cui agli artt. PRODOTTO POSTUMA DECENNALE INDENNITARIA – DANNI ALL’OPERA (ai sensi dell’articolo 185 del Decreto Legislativo n. 209 del 7 settembre 2005 e del Regolamento ISVAP n. 35 del 26 maggio 2010) La presente Nota Informativa è redatta secondo lo schema predisposto dall’ISVAP, ma il suo contenuto non è … Mr Destiny 1990 Streaming, Female Motorcycle Racers 2018, Valentines Day 2nd Grade Activities, Art Institute Of Pittsburgh Online Transcripts, Personalised Spiced Rum Bottle, Doom Uv Fast, Everybody's Gone To The Rapture Controls Ps4, Why Are Ray-finned Fish Endangered, Moral Panic War On Drugs, " />
 

la funzione dell'assicurazione danni è indennitaria

14 Mar la funzione dell'assicurazione danni è indennitaria

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Angelo Greco e iscritta presso il Tribunale di Cosenza, N.G.R 243/2016 - N.R. La Corte giungeva quindi alla conclusione che il contrasto giurisprudenziale andava composto affermando che all’assicurazione contro le disgrazie accidentali (non mortali), in quanto partecipe della funzione indennitaria propria dell’assicurazione contro i danni, andasse estesa l’applicazione dell’art. Email (obbligatoria se vuoi ricevere le notifiche), Notificami quando viene aggiunto un nuovo commento. 02/2012 Condizioni di Assicurazione Nel testo che segue si intendono per: - Assicurato / Beneficiario: il soggetto il cui interesse è protetto dall’Assicurazione in proporzione alla Quota di pro-prietà, ovvero l’acquirente, vale a dire la persona fisica che Altro elemento necessario è la presenza di un interesse all’assicurazione da parte dell’assicurato. 6 maggio 2016, n. 9140). | © Riproduzione riservata La Legge per Tutti Srl - Sede Legale Via Francesco de Francesco, 1 - 87100 COSENZA | CF/P.IVA 03285950782 | Numero Rea CS-224487 | Capitale Sociale € 70.000 i.v. La Polizza Decennale Postuma è una assicurazione obbligatoria che i costruttori di immobili sono tenuti a stipulare per tutelare gli acquirenti da eventuali difetti di costruzione o da danni arrecati a terzi dagli immobili stessi. La polizza assicurativa rappresenta il documento che contiene la sintesi degli elementi considerati all’interno del contratto, come la determinazione del premio e delle scadenze di pagamento e il massimale che viene erogato dalla società di assicurazione in caso di sinistro. Aurora - Polizza Di Assicurazione Decennale Postuma Indennitaria Danni Diretti All'Immobile E A Terzi Postuma 210 - Modello u5027a Edizione 09-2006 [16P] 11 marzo 2005, n. 5435, che precisa essere compito dell’assicuratore quello di provare l’esistenza del dolo nella violazione dell’obbligo di denuncia. 12565 del 22/5/2018 Il rischio assicurato (morte) non è idoneo a far sorgere di per sé l’interesse al sinistro la natura dell’evento (sopravvivenza) non è un «sinistro» Come dicevamo, l’assicurazione contro danni è un contratto stipulato tra due parti necessarie: l’assicuratore e l’assicurato. Il tipico esempio, la cui copertura è obbligatoria a norma di legge, è quello degli incidenti stradali: in questi casi, infatti, il risarcimento che avreste dovuto pagare voi stessi al conducente o al passante danneggiato, verrà addebitato direttamente alla compagnia assicurativa. Il primo si obbliga a rimborsare al secondo, dietro il pagamento periodico di una somma di denaro (il cosiddetto premio), i danni economici subiti a causa di un determinato evento (noto in gergo come sinistro): in sostanza, con l’assicurazione contro danni l’assicurato si premura di conseguire un ritorno in denaro dell’eventuale diminuzione di valore che abbia subito il bene assicurato. Tuttavia, per fornire questi elementi di prova, oltre alla polizza assicurativa è possibile produrre in causa anche altri documenti, come il certificato di assicurazione o la ricevuta di pagamento del premio rilasciata dall’assicuratore (cfr. Per quanto riguarda il pagamento del premio, questo determina l’avvio della copertura assicurativa: fin quando non verrà versato il premio, infatti, il cliente sarà scoperto per gli eventi dannosi verificatisi nel frattempo; l’assicurazione resta sospesa per 6 mesi, termine entro cui l’assicuratore potrà decidere se agire in giudizio per riscuotere i premi scaduti o sciogliersi dal contratto. È possibile stipulare un contratto di assicurazione contro danni recandosi direttamente presso una delle filiali della compagnia di assicurazioni prescelta, oppure via internet: in questo secondo caso, è bene verificare che l’impresa metta a disposizione tutte le informazioni relative alle clausole dell’assicurazione, prima di dare il consenso e sottoscrivere il contratto. Può esserci disaccordo sulla quantificazione del danno, nel qual caso, se dopo una richiesta formale all’assicurazione non riuscite ad ottenere quanto ritenuto giusto, sarebbe una soluzione quella di rivolgersi ad un esperto legale, per verificare l’opportunità di citare in giudizio l’impresa assicurativa. Dal lato del cliente, invece, gli aspetti che contano di più sono quelli che riguardano la spesa da sostenere per rimanere assicurati e le concrete possibilità di ottenere l’agognato risarcimento in caso di danni. L’annullamento elimina il contratto, ma comporta anche la possibilità che l’assicurazione chieda il pagamento del premio dovuto per l’anno in corso a titolo del risarcimento del danno, trattenendo ovviamente quelli versati in passato. Cass. "La Legge per Tutti" è una testata giornalistica fondata dall'avv. In caso di omessa denuncia del danno, l’assicurato può andare incontro ad alcune conseguenze. Il problema dell’individuazione dei limiti della surrogazione dell’assicuratore ha suscitato vivaci dispute in dottrina e in giurisprudenza; dispute che, talvolta, non si sono sopite neanche di fronte alla consolidata giurisprudenza della Corte di Cassazione, come è avvenuto in tema di concorso di colpe del terzo e dell’assicurato nella produzione del sinistro . – 2. Oltre all’incendio, esplosione, tempesta, cedimento del terreno e altri accadimenti che possono riguardare i beni, le leggi speciali prevedono forme di assicurazione peculiari, come nel caso della già citata responsabilità civile per gli autoveicoli, ma anche l’assicurazione delle perdite patrimoniali derivanti dall’insolvenza di un debitore (art. Iscriviti per rimanere sempre informato e aggiornato. In particolare, nel caso della diminuzione del rischio, che può dipendere o dalla modifica delle circostanze esterne o dalla diminuzione del valore del bene assicurato, il cliente può comunicare all’assicuratore la modifica della situazione, mentre quest’ultimo è obbligato a rivedere l’ammontare del premio richiesto, o, in alternativa, a recedere dal contratto. 3 comma 1 e 38 comma 2 cost. All’assicurazione contro le disgrazie accidentali (non mortali), in quanto partecipe della funzione indennitaria propria dell’assicurazione contro i danni, va estesa l’applicazione dell’art. Se le parti assicurano un rischio mai esistito o non più esistente al momento della conclusione del contratto, questo è nullo e il cliente ha la possibilità di chiedere la restituzione dei premi versati. Viceversa, se il rischio cessa di esistere dopo la conclusione del contratto, il contratto si scioglie automaticamente. Se l’assicurato ha dichiarato apposta un valore superiore al reale, perde il diritto al risarcimento. Polizza Postuma Decennale Indennitaria Danni Diretti all’Immobile Mod. Una volta denunciato il verificarsi del rischio, sorge a carico della compagnia di assicurazione l’obbligo di indennizzare il cliente, risarcendo l’ammontare stabilito in contratto fino alla concorrenza del massimale. Innanzitutto, l’obbligo di denuncia del sinistro è disciplinato dalle leggi speciali che regolano la RC, per cui sono previsti termini legali non derogabili dalle parti contraenti. Le possibilità sono molteplici: ci si può assicurare contro il rischio del perimento del bene, oppure del suo danneggiamento, sia ad opera di terzi che involontario, ma anche nel caso del furto del bene medesimo. Lo stesso è possibile fare nel caso in cui l’assicuratore, dopo 30 giorni dalla richiesta, ritardi a liquidare il risarcimento: in questo caso, scatta la responsabilità ultramassimale, che vi consente di poter chiedere una somma aggiuntiva, superiore al massimale stabilito. Per quanto riguarda la durata della copertura assicurativa, generalmente, il contratto di assicurazione viene stipulato con una durata annuale, per cui alla scadenza le parti possono decidere di non rinnovarlo. Nel dettaglio, se manca l’interesse del cliente ad ottenere un indennizzo contro il verificarsi di un danno al proprio patrimonio, il contratto è nullo, perché ne verrebbe compromessa la funzione tipica. [4] L’art. Anche dal punto di vista della liquidazione e risarcimento del danno, la compagnia può decidere se rimborsare l’assicurato (che abbia pagato, nel frattempo, il danneggiato), oppure pagare direttamente la vittima dell’incidente. 11677P - Ed. Dietro al vantaggio delle compagnie assicurative, infatti, c’è un complesso calcolo probabilistico delle possibilità che si possa effettivamente realizzare il rischio assicurato, che determina, come conseguenza, le variazioni sulla quantità del premio mensile o annuale da pagare alla compagnia, oltre a indurre gli assicuratori ad introdurre clausole speciali, che potrebbero spiazzare del tutto l’assicurato. %�쏢 x��Z˒G la���۬{G��i���l/ �6C��X�G#Y�F#i,/��B>�`G����;=B�@ ��������:7�h̐���b���Ó����o]vx���ベC-&�����H����=\i2�!�@D6�(��a!�Y��.k�B��J����\4jḐ�����u��2G��.�$K�.�C�شn^��x$�Bj.p�v���C�%��{ɔ�s�դ���Pf���z|~9���@Ugf����N,��H���Z7�l�����������Y��!���a���-9.a�|�#a���Yc�i��t�����+>�N�l����N<9��z���0�\���Ň�Q W)�0�N9�6��7�7�K�����y��,K�\�r������&r�3��J��! La dichiarazione dell’assicurato riveste, quindi, un ruolo fondamentale: dovrete fornire informazioni precise e veritiere, onde evitare, da un lato, il rischio di vedervi richiesto un premio non corrispondente alla reale situazione di pericolo, e, dall’altro, di potervi vedere opposto il rifiuto da parte dell’assicuratore di pagare il risarcimento. Gli artt. Alcune imprese di assicurazione ammettono la rateizzazione del premio, scandendo i pagamenti in vari tronconi durante tutta la durata del rapporto assicurativo. La funzione dell’assicurazione è quella di tenere indenne il beneficiario dal rischio che si verifichi un danno ad un determinato bene. Si tratta di un contratto aleatorio: in altri termini, le parti non definiscono nel contratto l’obbligo di pagamento dell’indennizzo, ma solo la sua possibilità, il cui realizzarsi dipende dal fatto che si verifichi o meno il sinistro e il bene assicurato subisca un danno. Viceversa, fino al momento in cui non viene fatta la richiesta di danni all’assicurazione, l’assicurato può agire direttamente nei confronti del terzo, così come rimane salva la possibilità di rivalersi della somma residua non coperta dall’assicurazione: ad esempio, se l’incendio appiccato da un terzo ha generato danni per 20.000 euro e l’assicurazione ne copre solo la metà, potrete citare in giudizio il responsabile per la restante parte. Cass. 3, 25/06/2003 n. 10133, Rv. In caso di informazioni non veritiere o reticenti riguardanti il rischio, la legge impone ulteriori gravi conseguenze: se l’omissione o l’informazione errata è stata dolosamente preordinata dal cliente, l’assicuratore può chiedere l’annullamento del contratto entro tre mesi dalla scoperta del fatto, con un’azione che si prescrive entro cinque anni. Tuttavia, nel corso della durata del rapporto assicurativo possono verificarsi circostanze che comportano una variazione del rischio: quando questa è tale da determinare una diminuzione (o aggravamento) o addirittura una scomparsa del pericolo assicurato, la legge dispone alcune conseguenze sul contratto di assicurazione contro danni. ]P2$��83@n6�32CȖ�����g6;r�&[dkd�Y��fq��9$-7Ǫ��KB�:g�PND�C�� fb�����V�Gm��\�v.�+^(�j����ڿ����_���Z�B��S� Deve conseguentemente affermarsi che l’assicurazione contro la malattia, come già rilevato da questa Corte (Cass., sez. Altro meccanismo fondamentale che regola il rapporto assicurativo è la possibilità che l’assicuratore possa rivalersi nei confronti del responsabile dell’evento dannoso: quando il rischio coperto dall’assicurazione si è verificato a causa di un terzo, la legge consente la surrogazione dell’assicuratore: in sostanza, una volta che l’assicurato ha ricevuto il risarcimento dall’assicuratore, perde ogni diritto nei confronti del responsabile del danno; ma l’assicuratore, in questo caso, può sostituirsi al cliente risarcito e pretendere di essere rimborsato dal responsabile fino alla concorrenza di quanto pagato. Per la garanzia Indennitaria Forfettaria è previsto un indennizzo variabile tra un minimo di € 300 fino ad un massimo di € 10.000 per sinistro, in funzione della tipologia di infortunio subito. É per questo motivo che, prima di sottoscrivere un contratto di assicurazione, è bene tenere presenti alcune delle regole che la legge impone in questi casi, oltre a verificare e comparare, magari con l’ausilio di appositi motori di ricerca o rivolgendosi a broker specializzati, le offerte e le condizioni proposte da ciascuna compagnia assicurativa: si tratta degli accorgimenti più efficaci che potreste adoperare per evitare brutte sorprese in seguito. 91 maggior rilievo problemi connessi con la durata aleatoria della vita dell’assicurato il che legittimerebbe ad usare basi di calcolo proprie delle assicurazioni sulla vita (9).In caso di longevity risk (10), coperto ad esempio con le polizze long term care (LCT) abbiamo una stretta commistione tra funzione previdenziale e indennitaria anche dal punto di vista del calcolo In particolare, nelle assicurazioni professionali possono essere inserite le cosiddette clausole claims made, che consentono di coprire i comportamenti dell’assicurato anteriori alla data della stipula del contratto, purché la domanda di risarcimento venga proposta durante la vigenza della polizza [6]. Perché si possa parlare di rischio assicurabile, la legge richiede che la possibilità di verificarsi del sinistro sia esistente e che l’assicurato abbia l’interesse ad esserne tenuto indenne. In questo caso, è importante conoscere gli strumenti che la legge dispone per proteggere i clienti meno accorti: infatti, se il soggetto con cui avete parlato non è un agente dell’assicurazione, il contratto sarà inefficace; allo stesso tempo, se ci sono clausole nascoste e non comprensibili, avete sempre a disposizione la protezione offerta dal Codice dei consumatori, che vi permetterà di rendere nullo un contratto di assicurazione poco conveniente [2]. Come dicevamo, l’assicurazione contro danni è un contratto stipulato tra due parti necessarie: l’assicuratore e l’assicurato. La più antica dottrina è quella della funzione indennitaria. In questo tipo di processi, sarà vostro obbligo chiamare in causa l’assicurazione, tenendo presente che, nella stragrande maggioranza dei casi, le assicurazioni assumeranno un atteggiamento difensivo, facendo di tutto per evitare di vedersi costrette a sborsare: dunque, procuratevi un difensore esperto della materia, così da dimostrare la fondatezza della vostra richiesta nei confronti dell’assicurazione. 209/2005, come modificato recentemente dalla L. 124/2017. Nell’ambito delle assicurazioni RC sono inserite anche le assicurazioni professionali, che mirano a coprire l’assicurato dai rischi di danno che possono verificarsi nell’esercizio della propria attività (ad esempio, per medici e avvocati). e dal già citato Codice delle assicurazioni di cui al D.Lgs. Scopriamo cos’è il contratto di assicurazione contro danni, come funziona il pagamento del premio e la richiesta di indennizzo, quali sono le clausole e gli aspetti cui prestare più attenzione. La prima definizione di Tutela Giudiziaria compare in una direttiva CEE del 1987; attualmente è regolamentata dal Codice delle Assicurazioni Private (CAP) agli articoli 163 e 164, 173 e 174 con la denominazione di TUTELA LEGALE, ramo ministeriale 17 . Il principio indennitario non si applica alle assicurazioni sulla vita 2 4. Al vaglio di legittimità costituzionale rispetto ai parametri di cui agli artt. E’ possibile che nel contratto vengano incluse anche clausole particolari, come la specificazione dei casi in cui non opera la copertura assicurativa. In linea generale può dirsi che la surrogazione dell’assicuratore incontra dei limiti di carattere soggettivo e dei limiti di carattere oggettivo. Si parla, in questi casi di assicurazione in abbonamento, cui consegue l’insorgenza della copertura assicurativa dal momento effettivo in cui si verifica l’esposizione a rischio del bene assicurato, o quando il cliente fa un’apposita comunicazione all’assicuratore. L’ideologia del dibattito e il valore della persona. Solitamente la richiesta deve essere fatta con raccomandata con ricevuta di ritorno, oppure con ogni altro mezzo in grado di costituire una prova affidabile. se il danno è stato causato con dolo o colpa grave dall’assicurato; nel caso in cui l’assicurato non abbia comunicato vizi e circostanze rilevanti all’assicurazione; se il danno è dovuto ad eventi assolutamente imprevedibili e straordinari, come terremoti, guerre e simili, salvo che anche questo tipo di occasioni siano previste dal contratto. … Il diritto all’indennizzo assicurativo si prescrive in due anni dal verificarsi dell’evento dannoso, per cui, in caso di problemi nella riscossione del risarcimento è opportuno muoversi tempestivamente per vie legali. 7 settembre 2007, n. 18891). Discorso a parte merita il cosiddetto rischio putativo, che si verifica quando le parti non sanno se il rischio è ancora attuale o se il danno si è già verificato. Con ramo danni si intendono tutte quelle assicurazioni che rientrano nella funzione indennitaria del contratto assicurativo e quindi le assicurazioni il cui scopo è risarcire l’assicurato di un eventuale evento dannoso successivo alla conclusione del contratto. La classificazione del modello: natura del rischio e funzione. S.U. 28 agosto 2007, n. 18191). E’ possibile indicare un soggetto diverso a cui destinare il pagamento delle somme: in questo caso, all’atto della stipula del contratto o con una dichiarazione successiva diretta all’impresa di assicurazioni, il cliente può individuare un beneficiario, che avrà diritto a ricevere il pagamento dell’indennizzo (come avviene nel diverso caso dell’assicurazione sulla vita, in cui, per ovvi motivi, il beneficiario o i beneficiari sono persone diverse da chi ha stipulato il contratto di assicurazione). Per quanto riguarda la copertura, questa deve essere riconosciuta fino alle ore 24 dell’ultimo giorno di validità del contratto. �Y�!�فؐB��w"�g)ʈ;�� ��PJ? In primo luogo, la legge non chiede che il contratto sia stipulato per iscritto, ma questa forma è necessaria per provare l’esistenza delle pattuizioni (si parla, in gergo giuridico, di forma ad probationem): in sostanza, il contratto è valido in qualsiasi forma, ma se dovete citare in giudizio l’assicuratore perché non vi paga il risarcimento, dovete averne una copia scritta per provare l’esistenza del contratto [4]. 23 novembre 2017, n. 27867). D�1 Sospensione Non è prevista la possibilità di sospendere le garanzie del contratto. Tuttavia, è possibile assicurarsi anche nei confronti di danni non ancora determinati al momento della conclusione del contratto, specificandoli con una successiva dichiarazione. Al fine di determinare l’ammontare delle somme dovute come corrispettivo all’assicuratore, è necessario che il cliente comunichi alla società tutti gli elementi del bene e del rischio che intende assicurare: è sulla base di queste informazioni che, tramite complessi calcoli probabilistici, la società valuterà l’assicurabilità del rischio e il margine di profitto derivante dall’operazione, fissando il premio in base alla probabilità del verificarsi dell’evento. Altra modalità con cui è possibile concludere il contratto, molto frequente nella prassi, è quella di rivolgersi o venire contattati da un agente di assicurazione o un broker, che operano come intermediari della società di assicurazione. 1 La Società si obbliga nei confronti del Contraente ed in favore dell’Assicurato, in Tuttavia, la legge prevede la proroga tacita del contratto, se questo non viene disdetto almeno tre mesi prima della scadenza, attraverso l’invio di una raccomandata. Il limite è solo per eccesso: le parti possono, al contrario, accordarsi per determinare un valore coincidente al danno subito (ad esempio, in caso di furto, il valore che aveva il bene al momento del sinistro), ma anche determinare un valore più basso di quello reale, per ottenere, ad esempio, uno sconto sostanziale sul premio pagato. “Copertura assicurativa indennitaria decennale postuma” e Sezione B “Copertura assicurativa della Responsabilità Civile – verso Terzi decennale postuma” Per la Sezione A, in particolare sono assicuratii danni materiali e diretti causati all'opera eseguita ed assicurata, durante … Una volta concluso il contratto di assicurazione contro danni, a carico del cliente sorge l’obbligo di pagare il premio, secondo la scadenza convenuta all’atto della stipulazione. Se, invece, l’assicurato omette la denuncia con dolo, la compagnia può rifiutarsi di pagare del tutto l’indennizzo [8]. Le assicurazioni contro i danni: il principio indennitario - Cass. Questo spiega perché l’assicurazione contro danni riceve una disciplina particolare, tanto che oltre alle disposizioni del codice civile è regolata anche da norme speciali, come il Codice delle Assicurazioni [1]. Assicurazione Indennitaria ricoveri e Assistenza ... Durata Non vi sono informazioni ulteriori rispetto a quelle fornite nel DIP Danni. C O N D I Z I O N I G E N E R A L I pag. Visto che normalmente il guadagno degli agenti assicurativi dipende dalla quantità di contratti ottenuti, è normale che questi tentino di convincervi in tutti i modi a concludere il contratto: per questo motivo, è importante non limitarsi a subire passivamente l’offerta commerciale proposta, ma è necessario informarsi sulle condizioni e sui costi dell’assicurazione, per evitare sgradevoli sorprese. Le Assicurazioni sulla Vita, come recita l’articolo 1882 c.c., riguardano “un evento attinente alla vita umana” che può essere la sopravvivenza (e in questo caso servono a creare i presupposti per l’erogazione di una rendita o … Assai disputata è la consistenza dell'elemento causale del contratto di assicurazione ( la cui specifica disciplina è stata oggetto di cospicuo rimaneggiamento per effetto dell'entrata in vigore, a far tempo dal 01 gennaio 2006, del Codice delle assicurazioni portato dal D.Lgs. – 3. 5 di 16 P O S T U M A D E C E N N A L E SEZIONE A – DANNI ALL’IMMOBILE OGGETTO DELL’ASSICURAZIONE Art. Deve conseguentemente affermarsi che l’assicurazione contro la malattia, come già rilevato da questa Corte (Cass., sez. 1907 c.c.) Fa eccezione la cosiddetta sovrassicurazione, per la quale è prevista una disciplina peculiare: in sostanza, se viene assicurato un valore del bene superiore al reale, occorre verificare se la stima è stata effettuata con frode del cliente o meno. Specularmente, se si verifica un aggravamento del rischio, all’atto della comunicazione della nuova situazione (che, come visto, costituisce un onere per il cliente), l’assicuratore potrà pretendere un premio più elevato, oppure sciogliere il contratto [7]. 3. il massimale e la presenza di eventuali limitazioni di garanzia: importante comprendere il limite di indennizzo che pagherà l'assicurazione e la presenza di franchigie o scoperti per cui una parte del danno patito non sarà indennizzato e resterà quindi a proprio carico. I primi rigua… La funzione tipica, ovvero la causa, del contratto di assicurazione contro i danni è rappresentata dalla funzione indennitaria, e pertanto, la motivazione che spinge l’assicurato a contrarre può identificarsi nella preoccupazione che si possa verificare in futuro un evento dannoso[4]. Questo tipo di assicurazioni prevede delle regole particolari rispetto a quelle esaminate in proposito di assicurazione contro danni. Ad esempio, l’assicurazione può contenere la clausola di franchigia, che comporta la non risarcibilità di danni che non superano una determinata soglia, oppure la determinazione di un ristoro forfettario. Visto che la funzione dell’assicurazione è quella di tenere indenne l’assicurato contro le perdite economiche, il risarcimento non può essere superiore al danno effettivamente subito: la legge, in sostanza, impedisce che l’assicurato possa arricchirsi alle spalle delle compagnie assicurative, ottenendo un risarcimento superiore alla perdita economica subita [5]. Inoltre, visto che in questo tipo di assicurazione esiste un soggetto terzo, non presente nell’assicurazione ordinaria, è ammessa anche l’azione diretta del danneggiato nei confronti dell’assicurato: in sostanza, il conducente che avete tamponato o il cliente che lamenta un errore medico nei vostri confronti potrà citarvi direttamente in giudizio, in alternativa alla richiesta nei confronti dell’assicurazione. Vediamo, ora, le altre ipotesi relative all'assicurazione contro i danni: sotto assicurazione (art. Come abbiamo visto, il mondo assicurativo si divide,in linea di massima, in due grandi parti: ramo danni e ramo vita. 14, co. 2 del Regolamento ISVAP 16 marzo 2009, n. 29), a tutela del credito ipotecario (art. Veniamo adesso ai dettagli relativi alla stipula e alla disciplina del rapporto di assicurazione contro danni. [3] Un primo elenco di rischi ricompresi dalla legge nel ramo danni si rinviene nell’art. Tra gli elementi che invece devono essere necessariamente presenti nel contratto ci sono le generalità del soggetto assicurato, l’oggetto della garanzia assicurativa (quindi l’indicazione del bene assicurato e i rischi contro il cui verificarsi è apprestata l’assicurazione), l’importo del premio, la durata del contratto, il valore del bene assicurato e il massimale, che rappresenta il limite massimo entro cui l’assicurazione pagherà il risarcimento. Le Assicurazioni contro i Danni, quindi, hanno una funzione “indennitaria”. Tutti abbiamo sentito parlare almeno una volta dell’assicurazione sulla responsabilità civile auto, ma possiamo dire di sapere veramente come funziona? Per questo motivo, l’assicuratore è obbligato a rilasciare copie originali della polizza ed è responsabile che il contenuto del contratto sia redatto in modo chiaro e comprensibile. Dunque, quanto più probabile è che si verifichi, ad esempio, il crollo di un edificio, tanto più elevato sarà il premio che vi verrà richiesto. ne danno conferma in quanto riconoscono all’assicuratore la possibilità di scegliere tra il recesso e la prosecuzione del rapporto modificando il quantum delle prestazioni dedotte. In particolare, vista la natura di contratto aleatorio, il rischio che si possa verificare un evento dannoso deve essere, appunto, soltanto una delle possibili evenienze: non è ammessa la possibilità di assicurarsi contro un rischio nullo o, al contrario, praticamente certo, perché verrebbe meno quell’elemento di incertezza che è alla base della struttura del contratto. E’ da evidenziare, però, che la clausola può risultare illecita quando viene congegnata in modo tale da escludere la possibilità di richiedere il risarcimento per i danni verificatisi durante la vigenza del contratto (in tal senso Cass. In particolare, la denuncia di sinistro deve essere fatta entro 3 giorni da quando si è verificato l’evento o se ne ha avuta conoscenza, salvo che nel contratto non sia stato convenuto un termine diverso. Ad esempio, il risarcimento non è dovuto: Fanno parte del novero delle assicurazioni contro danni anche le assicurazioni sulla responsabilità civile: questo tipo di assicurazione permette all’assicurato di essere tenuto indenne dagli obblighi risarcitori sorti nei confronti di terzi a causa di una propria attività dannosa. Il pagamento del premio avviene normalmente presso l’assicuratore o una delle agenzie di assicurazione, alla scadenza riportata solitamente sulla polizza. In particolare, nell’assicurazione sulla responsabilità civile, obbligatoria per legge, l’assicuratore interviene a pagare l’eventuale richiesta di risarcimento avanzata dal soggetto danneggiato a causa di incidenti e negli altri casi previsti dalle norme sulla circolazione stradale o per determinate categorie di attività professionali. [8] E’ quanto affermato, ad esempio, da Cass. Il primo si obbliga a rimborsare al secondo, dietro il pagamento periodico di una somma di denaro (il cosiddetto premio), i danni economici subiti a causa di un determinato evento (noto in gergo come sinistro): in sostanza, con l’assicurazione contro danni l’assicurato si premura di conseguire un ritorno in denaro dell’eventuale diminuzione di valore che abbia subito il bene assicurato. Assicurazione Decennale Postuma Indennitaria Danni Diretti all’Opera ... Gli intermediari per la vendita di questa assicurazione percepiscono in media il 16 % del premio imponibile pagato dal Contraente per ... All’impresa assicuratrice La funzione aziendale incaricata della gestione dei reclami è Tutela Cliente. la rendita INAIL ha funzione indennitaria, nel senso che è mirata a risarcire il lavoratore dai danni subiti a causa del lavoro. è la norma contenuta nel combinato disposto di cui agli artt. PRODOTTO POSTUMA DECENNALE INDENNITARIA – DANNI ALL’OPERA (ai sensi dell’articolo 185 del Decreto Legislativo n. 209 del 7 settembre 2005 e del Regolamento ISVAP n. 35 del 26 maggio 2010) La presente Nota Informativa è redatta secondo lo schema predisposto dall’ISVAP, ma il suo contenuto non è …

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